Las Afores son Administradoras de Fondos para el Retiro que se especializan en el manejo de los fondos para el retiro de los trabajadores. Son empresas financieras debidamente autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crédito Publico y supervisadas por la CONSAR que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos de los trabajadores en opciones que generen rendimientos para que los trabajadores puedan contar con una pensión en el momento de su retiro.
Los recursos que recibe tu Afore se dividen de la siguiente forma: aportaciones del patrón (el 2% de tu salario base de cotización para retiro y 3.15% de tu salario base de cotización para cesantía en edad avanzada y vejez), aportaciones del gobierno federal (0.225% del salario base de cotización por cesantía en edad avanzada y vejez) y aportaciones del trabajador (1.125% sobre el salario base de cotización), más aportaciones que decidas hacer de forma voluntaria.
Las aportaciones voluntarias son las contribuciones adicionales que puedes depositar en tu cuenta individual con la finalidad de incrementar tu ahorro para el retiro; o bien, para ahorrar para un fin específico como un viaje, coche, casa, etc. No hay montos mínimos ni máximos para realizar aportaciones voluntarias y puedes retirar el dinero de estas aportaciones cuando lo necesites 6 meses después de tu primera aportación o de tu último retiro efectuado. Cada Afore tiene diferentes formas de recibir estas aportaciones voluntarias, ya sea por medio de depósito en ventanillas bancarias o solicitando a tu patrón un descuento periódico a tu nómina.
Al realizar aportaciones voluntarias cuentas con la ventaja de que tus fondos son invertidos junto con los de otros inversionistas, dándote así la oportunidad de ingresar a oportunidades de inversión que no estarían a tu alcance cómo individuo, de igual forma como lo hacen los fondos de inversión comunes. Las Afores sin embargo, invierten tu dinero en fondos según tu edad, clasificando así los recursos en fondos de acuerdo a la Siefore que te corresponde. La Siefore básica 1 (para trabajadores de 56 años y mayores), la Siefore básica 2 (46 a 55 años), Siefore básica 3 (37 a 45 años), Siefore básica 4 (de 27 a 36 años) y la Siefore básica 5 (26 años y menores).
El rendimiento de cada Siefore varía dependiendo de su composición, es decir, la Siefore 5 invierte en más porcentaje de acciones, siendo la de mayor riesgo en el mercado ya que por las edades de los participantes, se considera la de más largo plazo, contando así con más tiempo para crear buenos rendimientos por medio de inversiones más arriesgadas.
Para saber si una inversión voluntaria en Afore te conviene o no, debes de conocer cuánto te ofrece de rendimiento en comparación con el mercado, con otras Afores o con otros fondos de inversión. Algunas Siefores superan el rendimiento promedio del segmento en el que están incluidas, por ejemplo: La Siefore básica 2 de Invercap paga un rendimiento de 19.44% anual, siendo el promedio del mercado de 12.93%. La Siefore básica 5 de Banamex paga 5.77 puntos más que el mercado, etc. Los recursos que aportes voluntariamente serán invertidos en la Siefore que te corresponda dándote así el rendimiento de ese fondo en específico.
Cabe mencionar que la semana pasada entró en vigor una nueva ley que permite que las Siefores inviertan sus recursos en empresas medianas y grandes que formen parte de índices accionarios de la Bolsa Mexicana de Valores (anteriormente solo podían hacerlo en emisoras pequeñas para no exponer los recursos de los trabajadores a altas volatilidades del mercado), por lo que los rendimientos negativos que tuvieron algunas Afores el año pasado pueden ser cosa del pasado y se espera que el rendimiento de las Afores mejore en los próximos meses.
Debes tomar en cuenta que los rendimientos que ofrecen las Afores están afectados por las comisiones que cobran por el manejo de tus recursos por lo que es importante conocer bien el funcionamiento de tu Afore, compararla regularmente con el mercado y escoger la mejor opción. Si tu Afore ofrece buenos rendimientos para tu Siefore, y estás satisfecho con el servicio, puede ser una buena opción para el depósito de tus aportaciones voluntarias ahorrándote así el pago de comisiones en otros fondos o instituciones financieras.
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